EIOPA: konieczność popularyzacji środków adaptacyjnych

W ocenie EIOPA wdrożenie środków adaptacyjnych związanych z klimatem w ubezpieczeniach majątkowych jest kluczowym zadaniem dla utrzymania przyszłej dostępności i przystępności cenowej ubezpieczeń od ryzyk związanych ze zmianami klimatycznymi. EIOPA wskazuje, że na chwilę badania jedynie 23% szkód wynikających ze zdarzeń pogodowych i klimatycznych w Europie była objęta ochroną ubezpieczeniową, co stanowi istotną lukę ubezpieczeniową.

Artykuł został opublikowany w ramach cyklu "Zrównoważone ubezpieczenia" 7 listopada 2024 r. w Dzienniku Ubezpieczeniowym.

Przykładami środków adaptacyjnych, o których mówi EIOPA, mogą być oferowane w ramach opłacanej przez klienta składki ubezpieczeniowej dedykowane systematyczne oceny ryzyka w ramach ubezpieczenia domów jednorodzinnych, jak również systemy wczesnego ostrzegania przez ubezpieczycieli przed ekstremalnymi zjawiskami atmosferycznymi.

Przykład: Systemy wczesnego ostrzegania

Niektóre polisy ubezpieczeń majątkowych automatycznie zapewniają klientom dostęp do systemów wczesnego ostrzegania, które informują o nadchodzących ekstremalnych warunkach pogodowych, takich jak ulewne deszcze, silne wiatry, gradobicia, burze śnieżne i fale zimna. Na podstawie lokalizacji geograficznej nieruchomości, cyfrowe alerty pogodowe są wysyłane do ubezpieczonych przed wystąpieniem danego zdarzenia, umożliwiając im podjęcie działań prewencyjnych. Dane do systemów ostrzegania pochodzą zazwyczaj od renomowanych dostawców prognoz pogodowych. Jeden z ubezpieczycieli przyznaje, że trudno jednoznacznie ocenić skuteczność tego rozwiązania, ponieważ ochrona zależy od szybkiej reakcji klientów. Niemniej jednak, inne obserwacje wskazują na spadek liczby zgłoszeń szkód w wyniku działania systemu ostrzegawczego.

Wyzwania związane z wdrożeniem środków adaptacyjnych

EIOPA zwróciła uwagę na trzy największe wyzwania hamujące możliwość wdrażania majątkowych produktów ubezpieczeniowych, które uwzględniają środki adaptacyjnej związane ze zmianami klimatycznymi:

• Brak świadomości ubezpieczonych na temat zmian klimatycznych oraz dostępnych środków adaptacyjnych

• Trudności ujęciu środków adaptacyjnych w ustandaryzowanych umowach ubezpieczeniowych

• Wysokie koszty środków adaptacyjnych oraz brak odpowiednich zachęt finansowych dla ubezpieczonych.

Impact underwriting to podejście, w którym ubezpieczyciele nie tylko dostosowują składki do ryzyka klimatycznego, ale także aktywnie promują adaptację klimatyczną klientów poprzez odpowiednie postanowienia umów ubezpieczenia i oferowanie zachęt, takich jak zniżki za wdrożenie środków adaptacyjnych.

Impact underwriting i środki adaptacyjne jako odpowiedź

Impact underwriting to podejście, w którym ubezpieczyciele nie tylko dostosowują składki do ryzyka klimatycznego, ale także aktywnie promują adaptację klimatyczną klientów poprzez odpowiednie postanowienia umów ubezpieczenia i oferowanie zachęt, takich jak zniżki za wdrożenie środków adaptacyjnych.

Środki adaptacyjne związane z klimatem na potrzeby badania pilotażowego zostały zdefiniowane jako środki wdrażane przez ubezpieczającego przed wystąpieniem zdarzenia szkodowego, które zmniejszają jego ekspozycję na ryzyka fizyczne związane z klimatem. Badanie pokazuje, że środki adaptacyjne, takie jak budowa odpornych na wodę ścian czy montaż okien i drzwi przeciwpowodziowych, mogą skutecznie zmniejszyć ryzyko fizyczne klientów, ograniczając zarówno straty materialne, jak i roszczenia ubezpieczeniowe.

Przykład: dedykowane oceny ryzyka w ubezpieczeniu domów jednorodzinnych

Ubezpieczyciel w ramach produktu non-life oferuje dedykowane, trwające do 90 minut, oceny ryzyka dla właścicieli domów jednorodzinnych, z których mogą oni korzystać regularnie. Koszty tych ocen są pokrywane w ramach składki ubezpieczeniowej. Oceny ryzyka przeprowadzane są na miejscu przez profesjonalnego partnera zewnętrznego. Celem tych wizyt jest określenie indywidualnego poziomu zagrożenia klienta (np. ryzykiem powodzi) oraz zaproponowanie konkretnych środków, które mogą pomóc w jego ograniczeniu. Ubezpieczony może, ale nie musi, wdrożyć rekomendacje (nie jest do tego zobowiązany na podstawie OWU). Ubezpieczyciel zauważył, że zastosowanie tych ocen skutkuje ogólnym spadkiem liczby zgłaszanych roszczeń.

prawo i zrównoważony rozwój dla ubezpieczeń

Raport podkreśla, że zmiany klimatyczne prowadzą do wzrostu częstotliwości i intensywności zjawisk ekstremalnych, takich jak powodzie, susze i fale upałów, co zwiększa ryzyko fizyczne i koszty roszczeń ubezpieczeniowych. Ubezpieczyciele muszą odpowiednio uwzględnić to ryzyko w swojej działalności, co w dłuższym okresie może wpłynąć na wzrost składek i spadek dostępności ubezpieczeń.

Masz pytania dotyczące zrównoważonych ubezpieczeń? Napisz do mnie!

Podobne wpisy

W dniu 6 lutego 2023 r. EIOPA wydała „Impact underwriting: Raport na temat wdrażania środków adaptacyjnych związanych ze zmianami klimatu w ubezpieczeniach majątkowych”. Jest to dokument opracowany na podstawie przeprowadzonego przez EIOPA w 2022 r. badania pilotażowego z udziałem 31 ubezpieczycieli z 14 krajów UE. Podejście nazwane przez EIOPA impact underwritingiem może być kolejnym drogowskazem dla zakładów ubezpieczeń majątkowych, które poszukują wskazówek dotyczących zbudowania zrównoważonych produktów non-life.

Wpływ zmian klimatycznych na rynek ubezpieczeń non-life

Raport podkreśla, że zmiany klimatyczne prowadzą do wzrostu częstotliwości i intensywności zjawisk ekstremalnych, takich jak powodzie, susze i fale upałów, co zwiększa ryzyko fizyczne i koszty roszczeń ubezpieczeniowych. Ubezpieczyciele muszą odpowiednio uwzględnić to ryzyko w swojej działalności, co w dłuższym okresie może wpłynąć na wzrost składek i spadek dostępności ubezpieczeń. EIOPA wskazuje na brak powszechnych mechanizmów, które mogłyby złagodzić te skutki.